Rất nhiều người khi đi vay ngân hàng chỉ nhận được một phản hồi ngắn gọn: “Hồ sơ chưa đủ điều kiện xét duyệt.”
Không ít trường hợp cảm thấy khó hiểu vì thu nhập không đổi, tài sản không đổi, thậm chí đã từng vay thành công trước đó, nhưng lần này lại bị từ chối. Trên thực tế, việc hồ sơ vay bị từ chối không chỉ phụ thuộc vào một yếu tố duy nhất. Ngân hàng đánh giá hồ sơ dựa trên tổng hòa nhiều tiêu chí về rủi ro, và mỗi ngân hàng lại có cách tiếp cận khác nhau.
Trong bài viết này, Leadity sẽ giúp bạn hiểu rõ những lý do phổ biến khiến hồ sơ vay bị từ chối; biết ngân hàng đang nhìn vào điều gì khi thẩm định.
Dưới đây là những lý do phổ biến khiến hồ sơ vay bị từ chối.
Tình trạng tín dụng không đạt yêu cầu
Lịch sử tín dụng (hay điểm tín dụng) phản ánh toàn bộ quá trình vay và trả nợ của bạn trong quá khứ. Đây là yếu tố quan trọng hàng đầu trong quyết định cho vay của ngân hàng, vì nó thể hiện mức độ uy tín tài chính của người vay.
Ngân hàng sẽ xem xét:
- Bạn có trả nợ đúng hạn hay không
- Có từng phát sinh nợ xấu không
- Mức độ sử dụng hạn mức tín dụng hiện tại
Những vấn đề tín dụng thường khiến hồ sơ bị từ chối:
- Thanh toán trễ hoặc bỏ kỳ trả nợ: Chỉ cần vài lần trả chậm cũng có thể khiến điểm tín dụng giảm đáng kể, đặc biệt là với thẻ tín dụng hoặc khoản vay tiêu dùng.
- Nợ xấu: Nếu đang có nợ xấu hoặc từng có nợ xấu chưa được xử lý triệt để, khả năng được duyệt vay gần như bằng 0 tại hầu hết ngân hàng.
- Tỷ lệ sử dụng tín dụng cao: Việc dùng gần hết hạn mức thẻ tín dụng hoặc có quá nhiều khoản vay đang tồn tại cho thấy áp lực tài chính lớn, khiến ngân hàng e ngại rủi ro.
Lịch sử tín dụng càng “sạch” cơ hội được duyệt vay càng cao, lãi suất càng tốt.
Thu nhập không ổn định hoặc chưa đạt yêu cầu
Vì sao ngân hàng quan tâm đến thu nhập?
Thu nhập là căn cứ để ngân hàng đánh giá khả năng trả nợ hàng tháng. Dù bạn có tài sản đảm bảo, ngân hàng vẫn cần chắc chắn rằng bạn có dòng tiền đủ ổn định để trả nợ đúng hạn.
Những trường hợp dễ bị từ chối vì thu nhập:
- Thu nhập không ổn định: Lao động tự do, công việc thời vụ hoặc thu nhập không đều theo tháng khiến ngân hàng khó đánh giá dòng tiền dài hạn.
- Thu nhập không đạt chuẩn: Mỗi ngân hàng có ngưỡng thu nhập tối thiểu riêng. Nếu thu nhập thấp hơn mức yêu cầu, hồ sơ sẽ khó được chấp thuận, dù các yếu tố khác tương đối tốt.
Giải pháp: Ưu tiên hợp đồng lao động rõ ràng, minh bạch thu nhập qua sao kê và cân nhắc bổ sung nguồn thu hợp pháp để tăng độ tin cậy hồ sơ.
Tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) quá cao
DTI (Debt To Income) phản ánh tỷ lệ nghĩa vụ nợ hàng tháng so với thu nhập. Chỉ số này càng cao, ngân hàng càng lo ngại rủi ro không trả được nợ.
- DTI < 40%: Khả năng trả nợ tốt, dễ được duyệt vay
- DTI 40–50%: Có thể được xem xét, thường cần bổ sung thông tin
- DTI > 50%: Rủi ro cao, khả năng bị từ chối lớn vì nguy cơ không trả nợ
DTI cao cho thấy phần lớn thu nhập đã dùng để trả nợ, khiến ngân hàng lo ngại bạn không đủ khả năng gánh thêm khoản vay mới. Để giảm tỷ lệ nợ trên thu nhập, bạn nên giảm bớt các khoản vay hiện tại, hạn chế chi tiêu không cần thiết trước khi nộp hồ sơ để cải thiện DTI và tăng cơ hội được duyệt vay.
Hồ sơ vay thiếu hoặc thông tin chưa rõ ràng
Ngay cả khi tài chính đủ tốt, hồ sơ thiếu hoặc không nhất quán cũng có thể khiến ngân hàng từ chối vì không đủ cơ sở pháp lý để thẩm định.
Những lỗi hồ sơ thường gặp bao gồm:
- Thiếu CCCD/CMND, hộ khẩu, giấy tạm trú
- Thiếu hợp đồng lao động, sao kê lương
- Thông tin cá nhân không khớp giữa các giấy tờ (họ tên, địa chỉ, tình trạng cư trú)
Những sai sót này khiến quá trình thẩm định kéo dài hoặc hồ sơ bị đánh giá là thiếu minh bạch.
Kết luận
Hồ sơ vay bị từ chối không phải lúc nào cũng do thu nhập thấp hay tài sản không đủ, mà thường xuất phát từ cách ngân hàng đánh giá rủi ro tổng thể. Khi hiểu rõ các yếu tố như lịch sử tín dụng, thu nhập, DTI và hồ sơ giấy tờ, người vay hoàn toàn có thể chủ động cải thiện và tăng khả năng được phê duyệt.
Với sự đồng hành của Leadity, bạn sẽ tránh được những lần từ chối không đáng có và tối ưu điều kiện vay ngay từ đầu.
Leadity giúp bạn tăng khả năng được duyệt vay như thế nào?
Leadity không chỉ giúp bạn “nộp hồ sơ”, mà giúp bạn đi đúng ngân hàng - đúng chiến lược - đúng thời điểm.
Leadity hỗ trợ bạn:
- Phân tích hồ sơ & điểm tín dụng
- Đánh giá khả năng vay thực tế
- Gợi ý ngân hàng phù hợp nhất
- Đồng hành từ lúc chuẩn bị hồ sơ đến khi giải ngân
📩 Đăng ký hỗ trợ nhanh miễn phí tại: Leadity.ai
📞 Hoặc gọi trực tiếp cho Leadity qua hotline: +84 948 386 873
Team Leadity sẵn sàng hỗ trợ bạn từ A-Z.
