Khi vay vốn ngân hàng - đặc biệt với các khoản vay mua nhà, mua xe hoặc đầu tư dài hạn - bạn sẽ thường gặp thuật ngữ “ân hạn nợ gốc”. Đây là một giải pháp tài chính giúp giảm đáng kể áp lực trả nợ trong giai đoạn đầu. Tuy nhiên, nếu không nắm rõ cơ chế hoạt động, người vay rất dễ hiểu sai về chi phí thực tế hoặc bỏ qua những rủi ro tiềm ẩn.
Trong bài viết này, Leadity sẽ giúp bạn hiểu đầy đủ về ân hạn nợ gốc: từ khái niệm, lợi ích - hạn chế, nhằm mang đến cho bạn cái nhìn rõ ràng về khái niệm này.
1. Ân hạn nợ gốc là gì?
Đây là khoảng thời gian khách hàng có thể chỉ cần thanh toán tiền lãi hoặc được miễn cả gốc lẫn lãi (tuỳ theo thoả thuận với ngân hàng). Thời gian ân hạn thường kéo dài từ 6 đến 12 tháng. Với các gói vay mua nhà, nhà ở xã hội hoặc ưu đãi cho người trẻ thì thời gian ân hạn có thể kéo dài từ 24 đến 60 tháng tùy ngân hàng. Có thể thấy, chính sách ân hạn nợ gốc giúp người vay có thêm thời gian để ổn định tài chính và chuẩn bị cho kế hoạch thanh toán sau này.
Chẳng hạn, khi bạn vay mua căn hộ và được ngân hàng cho ân hạn nợ gốc 12 tháng, trong năm đầu bạn chỉ cần thanh toán tiền lãi, còn phần gốc sẽ được trả từ năm thứ hai. Nhờ đó, bạn có thêm thời gian ổn định thu nhập và chủ động hơn trong kế hoạch tài chính. Hiện tại đa phần các ngân hàng sẽ sử dụng chính sách ân hạn nợ gốc để khuyến khích người vay.
2. Hai hình thức ân hạn nợ gốc khi vay mua nhà
2.1. Miễn cả gốc lẫn lãi
Trong thời gian ân hạn, khách hàng không phải trả tiền gốc và tiền lãi. Toàn bộ khoản này được hoãn lại và sẽ thanh toán sau khi ân hạn kết thúc. Hình thức này thường rất hấp dẫn nhưng không phải ngân hàng nào cũng áp dụng.
2.2. Miễn trả gốc (chỉ trả lãi)
Người vay chỉ thanh toán lãi trong thời gian ân hạn, còn gốc sẽ dời lại và phân bổ vào các kỳ trả nợ sau. Đây là hình thức phổ biến nhất, giúp giảm áp lực trả nợ trong những tháng đầu.
3. Ưu nhược điểm của ân hạn nợ gốc
3.1. Ưu điểm:
- Giảm áp lực tài chính ban đầu: Ở giai đoạn đầu sau khi vay, áp lực trả nợ thường rất lớn, nhất là với các khoản vay giá trị cao. Ân hạn nợ gốc giúp người vay không phải trả gốc (hoặc cả gốc và lãi) ngay sau khi giải ngân, điều này hỗ trợ họ có thêm thời gian xoay xở nguồn tiền.
- Hỗ trợ giai đoạn đầu kinh doanh hoặc đầu tư: điểm này đặc biệt hữu ích với các khoản vay lớn, xây nhà, khởi nghiệp,... khi dòng tiền chưa ổn định.
- Tăng khả năng tiếp cận vay: Hỗ trợ người cần chuẩn bị kế hoạch tài chính có thể yên tâm vay vốn.
3.2. Nhược điểm:
- Tổng chi phí vay sẽ tăng vì dù chưa trả gốc: Bạn vẫn phải thanh toán lãi trong thời gian ân hạn, khiến khoản tiền phải trả về sau lớn hơn.
- Dễ đánh mất sự chủ động tài chính: Nếu không quản lý tốt tài chính, bạn có thể gặp khó khăn khi hết ân hạn do khoản trả nợ dồn lại.
- Không phải lúc nào ân hạn cũng được chấp thuận: Ngân hàng cần xem xét khả năng trả nợ và hồ sơ tín dụng của bạn trước khi đưa ra quyết định.
4. Những điều cần lưu ý trước khi lựa chọn ân hạn nợ gốc
✔ Ân hạn nợ gốc là công cụ tốt để giảm áp lực giai đoạn đầu, nhưng không nên lạm dụng. Trước khi chọn, cần mô phỏng dòng tiền sau khi hết ân hạn để tránh sốc với mức trả nợ mới.
✔ Trong hầu hết các trường hợp, ân hạn sẽ làm tổng chi phí vay cao hơn so với việc trả gốc ngay từ đầu, trừ khi bạn được miễn một phần hoặc toàn bộ tiền lãi trong thời gian ân hạn.
✔ Cần có một thỏa thuận rõ ràng giữa bên cho vay và bên vay về thời gian ân hạn.
✔ Lãi suất có thể thay đổi sau thời gian ân hạn, một số ngân hàng có thể tăng lãi suất sau khi hết thời gian ân hạn, đặc biệt đối với những khoản vay dài hạn.
5. Cần hỗ trợ chọn gói vay mua nhà tốt nhất? Leadity có thể giúp bạn
Nắm vững khái niệm ân hạn nợ gốc, các hình thức áp dụng và cách tính lãi trong thời gian ân hạn sẽ giúp bạn chủ động xây dựng kế hoạch tài chính và tối ưu hóa khoản vay. Dù đây là một chính sách hỗ trợ thiết thực, bạn cũng cần cân nhắc kỹ trước khi đưa ra quyết định phù hợp để tránh gánh nặng trong tương lai. Nếu bạn đang muốn so sánh lãi suất, thời gian ân hạn, điều kiện tín dụng giữa các ngân hàng, đội ngũ của Leadity luôn sẵn sàng đồng hành.
📩 Đăng ký hỗ trợ nhanh miễn phí tại: Leadity.ai
📞 Hoặc gọi trực tiếp cho Leadity qua hotline: +84 948 386 873
Team Leadity sẵn sàng hỗ trợ bạn từ A-Z.
